如果你还不到30岁,你曾想过退休以后要过怎样的生活吗?能够在退休前二三十年就开始准备养老金的人凤毛麟角。以前瞻性的眼光计划你的人生,才能筑梦余生。
退休消极地说是工作生涯的终点,积极地说是筑梦余生的起点。我们把退休生活状态分为黑白族和多彩族。
没有积蓄的退休是黑白的,领着低廉的社会平均养老金,是不可能维持现在的生活品质,年老病痛,等待着上帝的召唤;有积蓄的退休是彩色的,在没有生活压力的情况下,养生旅游,做你多年来一直想做的事情,重建多彩生活圈。

一个公式让你一分钟算出你未来养老需要多少钱?-退无忧

退休之后还有二三十年的日子要过,如果要想确保多彩族的品质养老生活,未来养老究竟需要多少钱呢?

---Part1:未来养老究竟需要多少钱?---

有一个针对复利的公式叫72法则 ,所谓的“72法则”就是以1%的复利来计息,经过72年以后,你的本金就会变成原来的一倍。
这个公式好用在于它能以一推十,例如:
利用5%年报酬率的投资工具,经过14.4年(72/5)本金就变成一倍,14年以后100万变成200万,200万变成400万;反之推算就是缩水,缩水就是通货膨胀,通货膨胀是货币价值(购买力)的下降。如果每年CPI是4%,18年(72/4)以后本金100万变成50万,如果需要100万养老金,18年以后需要200万才能达到现在100万的购买力。
虽然利用72法则不像查表计算那么精确,但也已经十分接近了,因此当我们手中少了一份复利表时,记住简单的72法则,我们一分钟就可以轻松计算出未来的养老金
养老金=2×(年生活花销×养老年限)÷(72/通货膨胀率)×养老年限
我问我的一个私企客户他一年的花费是多少?他保守的说50万,我打趣的说活20年没有问题吧?他说当然没有问题。
那好,50万乘以20年是不是需要1000万?我们老了以后少了一些应酬,就算打七折每年35万,也要700万。2016年中国通货膨胀率是5.8%,我们就算5%,用72除以5就是14年,就相当于他的700万,14年以后需要1400万才能达到现在的购买力。
我们一起来套这个公式:养老金=2×(年生活花销35万×养老年限20年)÷(72/通货膨胀率5%)×养老年限20年=2000万
我说2000万是不是需要?他说没想到要这么多呀!
早在2010年,北京师范大学金融研究中心教授钟伟就发文称,未来类似京、沪、深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。此文引发了无数人关注养老问题,说的就是通货膨胀。
通货膨胀是历史发展和经济发展过程的客观规律,在美国也一样,1930年的1美元到2000年只剩7分钱的购买力了;根据《经济学家》公布的数据,过去60年中,英国有4000%的通货膨胀,美国有1000%的通货膨胀。通货膨胀对财富的损害仅次于财富的创造,这是经济学常识。所以把辛辛苦苦积累的财富变成银行储蓄的人,是被动将自己绑在历史车轮前行的车痕中碾压,这注定就是在让自己的资产贬值和缩水。
那么,未来的养老金要考虑哪些方面呢?一般认为,养老金至少要涵盖三个基本的费用:品质生活费、医疗费、持续照料费。如果要实现多彩族的养老生活可能需要更多,我们应该怎么准备这笔钱呢?

---Part2:准备养老金的三种方式---

第一种方式:直接放2000万在银行里不动。我们需要问问自己:还有几十年的工作或生意,万一遇到一个好项目或家庭变故,我们会不会动用这笔钱呢?而且,大家都知道,因为通货膨胀,存在银行里的钱其实是在不断的价值缩水的。另外如果孩子大了要投资、要借钱,你肯定会心疼孩子,拿钱给孩子。但是,如果孩子知道你拥有这么多财富,你知道他会怎么想吗?是不是遇到困难就放弃,反正爸妈有钱,就会不努力工作更不会珍惜。富二代败家的故事还少吗?这是我们愿意看到的吗?
第二种方式:是每年存200万,存10年,中间不能间断、更不能挪用。与其他存钱目的不一样,养老金的储备是一种低风险的长期投资。因为我们可能不买房,那我们就不需要储备购房款;我们可能没有孩子,那我们就不必为教育费用担心,但是我们不可能不老,所以养老金的储备要带有强制性,不能因为家庭临时用钱而中止储备。
第三种方式:借助商业保险“强制储蓄”的特点,储备“专款专用”的养老金。养老生活是刚需,所以一定要专款专用,要通过非常安全的方式来准备,而且还要考虑通货膨胀。我们每个人都可以根据自己养老生活的费用需求进行规划,比如,每年拿出一部分钱做一个20年期以上的养老年金,充分借助“复利”的威力,等到退休的时候,品质养老金就准备好了。
商业养老保险的“复利”收益一般是采用增额分红方式,保险公司直接将分红作为客户趸交保费购买的保额,使得客户保额增加,并同步增加客户的现金价值以及保单价值。在第二年分红时,将增加后的保单价值作为基础,继续分红,所以又称复利分红。因此养老年金要尽早准备,因为分红所获收益与时间长短密切相关。

 

---Part3:买养老保险的注意事项---

通过上述分析,我们可以看出通过商业保险进行养老规划是一个很好的方式,那么,在购买养老保险的时候有哪些注意事项呢?
第一, 选对代理人;只有专业的保险代理人才能提供专业的保险建议和长期的品质服务;
第二, 选对公司;公司的投资实力,决定了未来几十年抗通胀的能力;
第三, 选对产品;前面两个要素决定第三个要素,就是方案,选对产品,就像定制高级西装第一选师傅,第二选面料,第三成品就不会差到哪里去。
养老金的储备就好比给自己打一口井,要让自己永远都有水喝,而不是留一个水缸,喝完就没了!挣钱一阵子,用钱一辈子,挣钱的时间不仅短,还可能会有失去挣钱能力的时候,所以我们必须把未来一定要用的钱锁定,这样才能确保未来的品质生活!

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