最近facebook被一个叫Robyn Bri的美国小姑娘刷屏了,话说18岁的Robyn不仅提前挣到了大学学费,还拿到全额奖金。她从8岁开始做零工攒钱做理财投资,到如今账户里有8万5千多美元——要知道,美国很多55-64岁的老人可能都没这么多积蓄......

一个美国高校生的养老计划!堪称完美!-退无忧

Robyn Bri今年刚刚18岁,美国人,加州Marin的一名应届高中毕业生。父母都是普通人,她名下没有任何一份信托基金(不是含着金汤匙出生)。她名下的钱,都是她从8岁开始做零工挣的。

她做过的零工有哪些呢?8岁,帮邻居遛狗。10岁,帮邻居看小孩,期间累积了4名客户。她详细规划自己的时间,然后按月向客户们结账。再大一些,她又给自己的日程上加上了去咖啡馆做招待员……

扎扎实实,每一分收入都是靠辛勤劳动挣来的。别的美国青少年也打工,但和主要把零花钱都拿去买衣服和娱乐的青少年主流不同,她的选择是:存下来!投资!

在18岁这个阶段,她给自己定的计划是一年存个几千美元。但是千万不要以为,她的钱都是靠省出来的。这个小姑娘牛就牛在,人家是真的会做规划

Robyn有一个高收益储蓄账户,每年存下来的钱都放在高收益率的储蓄账户里,能存多少就存多少;

同时,她还有一个支票账户,主要用途就是支付上面提及的日常开销;

在此之外,她还在美银旗下Merrill Edge开设了两个投资账户,其中一个是只要满足条件就不征税的Roth IRA退休金计划账户,另一个是她准备在28岁时用来买房的专项账户,她在16岁的时候用后面这个账户买了点苹果股票;

最后,她还有张信用卡,主要是消费挣积分,账单每月清。

基本上,撇除国情差异,这就是个理想的理财计划模板:储蓄账户+投资账户+信用账户,低风险(储蓄)+高风险(股票),强制储蓄+主动投资,中期规划(10年后买房)+长期规划(50年后养老)。极端一点说,就是美国股市突然大崩盘,美国经济倒退10年,也不会让她的理财计划血本无归。

根据退休规划网站NewRetirement的测算,如果Robyn大学毕业后能以每个月2000-3000元的速度存钱,她到50岁时的养老金数额将接近或超过300万美元。考虑到复利的力量,她一生的财富将达到上千万美元。

一个美国高校生的养老计划!堪称完美!-退无忧(出自:NewRetirement)

年纪这么轻,规划做得这么细,累不累?从Robyn的日常安排来看,她是真的不觉得累:

平时早上8点到下午3点是上学时间;

放学后,去Redwoods养老院的项目部门做义工,她为老年人开设了一门网络课程,一般每天要花3到5小时帮助他们了解现在的科技;

义工工作结束后,是做保姆的打工时间,她目前手上有12个客户,轮着去;

周末,她在Mama’s Royal咖啡店做招待,一个周末工作10小时;

在咖啡店下班后,她回家做完作业,再去帮客户看孩子;

剩下来的时间,她会抓紧机会和朋友们一起。

靠着严格的自律和周到的规划,Robyn在上大学之前就已经攒下了8万5千多美元,足够全程的大学开销。

要知道,根据美国大学储蓄基金会(College Savings Foundation)去年的一项调查,美国只有32%的高中生为自己攒下了超过5000美元的大学学费。大部分人都是伸手族和借贷党,后者通常要到工作十年后才能还清学费贷款(包括前总统奥巴马,他为了哈佛法学院的学费还了13年贷款)。

就这样,Robyn的成绩还非常好,乔治华盛顿大学(GeorgeWashington University)直接给她了一个全额奖学金。有没有一种“自助者,天必助之”的味道?

有了奖学金,她把计划调整了一下。她告诉NewRetirement网站,她眼下的计划是:

首先,要以优异的成绩毕业,不背负学费贷款,再在学校那儿买个公寓;

毕业后,去纽约的房地产行业找个工作,再买个公寓;她的目标是在建筑设计公司做个项目经理,为此得先在大学里修个商业管理+建筑管理的双学位,做得到就再修点室内设计的课;

投资一系列的旅游地产,比如在希腊、夏威夷、巴黎、纽约、加州的米尔谷/蒂伯龙、太浩湖和汉普顿斯等旅游胜地;

在资产之间保持现金流稳定,并热爱自己的工作;

为退休做好充足的计划。

基本上是个阶段性买房组合计划,“不轻易负债、保持现金流稳定”。

都是高中生,如果别人也想像她这样存钱理财,应该怎么做?Robyn毫不吝啬地分享了自己的想法:

1. 你花在交通费上多少钱?住在纽约的话,何不考虑公共交通?
2. 一年出去旅游度假3次?太多了,我基本上每两年才去旅游一次。
3. 上才艺课?孩子们的世界确实充满竞争,但你真不必把成千上万的钱花在小提琴课或者网球课上,除此之外还有很多不花钱也能和社会互动、参与运动和演奏乐器的方式。你没法强迫孩子们喜欢家长或大学认为重要的东西,不如发现他们真心热爱什么。

就这三项,就能让你每年省出23600美元放进养老金计划。
                                                                                                        

一路看下来,Robyn的心得里,“节流”要占很大比重。

当今的中国也在流行消费主义,每个还在遗憾投资本金太少的剁手党,都该看看Robyn的建议。

---------------给我们的启示-----------------

要有个健康的身体

前面提到养老金多缴划不划算,关键在于能活到多大岁数,人死了钱没领完,那是最大的不划算。不过,换句话说,无论能不能领完养老金,我们都希望能活得长久,那就需要你有一个健康的身体。

从另一个角度来讲,身体健康也是一种广义上的理财。有一副健康的身体,这样我们退休后才能享受生活的乐趣,而老人身体健康也是子女最大的福气。

你要有点钱

虽然有了退休金将来我们的生活能有些许保障,但是想要安享晚年,靠那点养老金还远远不够,那充其量能保持日常温饱。可是,我们辛辛苦苦工作半辈子,难道只为了退休以后能吃得饱?

当然不是,我们不仅要温饱,还要滋润。啥叫滋润,除了想吃啥吃啥想穿啥穿啥,我们还得丰富一下自己的精神世界吧,比如旅游,培养一点爱好,完成年轻时的梦想等等。反正可不想退休以后把跳广场舞作为唯一的娱乐活动。

每个人都有自己理想的退休生活,经常说一句话“要活到老美到老”,作为一个女人,我要优雅体面的老去。而不论是旅游还是打扮自己,想要过一个高品质的退休生活,这些都建立在你要有点钱的基础上,而不是单靠着那点儿养老金。

还有一种我们最不希望的状况,生病。人能保证自己年轻时能干能挣钱,但谁也不能保证自己老了不得病。“有什么别有病,没什么别没钱”,真是一句大实话。所以年轻时能挣钱时多挣点钱,钱虽然不能让鬼推磨,但能保证生活质量,也能减轻子女负担。

养老还得靠自己

养儿能防老,这是大多数中国人尤其是农民根深蒂固的想法。但是现实中子女不赡养老人的新闻比比皆是,甚至有啃老族,老了不但没被子女养,反过来还要养他们,养儿防老不再靠谱。

如果能靠子女养老,那自然是好事,也是你应得的福气。可是将来就业压力等会比我们更大更严峻,尤其是独生子女,小两口不仅要赡养四个老人,还要照顾好自己的家庭和子女,这样一来,孩子的负担太重,靠儿女太残忍。况且,我们总不能每次花钱都管子女要吧,人呐,还是花自己的钱舒服。

总之,无论是为了拥有一副好的身体去健身,还是趁年轻多挣钱点,亦或是开始做理财规划,为了我们在退休以后能安享晚年,从现在开始我们就要为自己的养老做点什么了。

一个美国高校生的养老计划!堪称完美!-退无忧